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不良貸款清收措施
不良貸款清收措施（一）：
清收不良貸款措施及推薦
清收不良貸款一向是困擾我旗聯社信貸業(yè)務工作的難點。因此，今年年初，我們針對轄內各網點不良貸款清收難度越來越大的問題，對各網點的不良貸款進行全面的摸底調查，透過全面調查了解，對各網點構成的不良貸款進行分類歸納�，F就對清理不良貸款中構成的原因及存在的問題進行思索與探討。
一、不良貸款現狀及成因
透過對全轄各網點不良貸款清理核實，截止四月末，共統(tǒng)計信貸職責人84人，2527筆、3229。94萬元，其中：逾期貸款835。57萬元、占比25。87%；呆滯貸款2389。85萬元、占比73。99%；呆帳貸款4。52萬元、占比0。14%。由于不良貸款構成原因種類繁多，其歸納主要有以下幾種:1、蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)及二級單位辦三產構成的不良貸款，分布在全旗5個蘇木鎮(zhèn)政府。其原因是：過去信用社與當地政府一向有業(yè)務往來關系，并且政府在有經濟困難時，信用社給予必須貸款支持，如職工發(fā)工資、辦三產等。2005年撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)，由原十二個蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)合并為現有的六個蘇木鎮(zhèn)，因機構整合，人員調整等因素，撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)后蘇木鎮(zhèn)財政收入主要依靠旗財政劃拔為主，主要用于辦公及工資費用支出，其它經費來源甚少，不足償還信用社貸款，造成遺留問題一向未能解決；2、信貸人員因工作調動構成的不良貸款，由于職責人調離信用社，沒有對經辦的貸款全部進行清收，繼任者也沒對調離人員的貸款進行后續(xù)的清收工作，造成目前現狀;3、職責人已故構成的不良貸款;4、下崗員工構成的不良貸款。主要因工作考核、考試后，不適合在信用社的工作下崗，下崗后不配合信用社做好貸款清收工作，構成的不良貸款;5、群眾分攤無職責人，構成的不良貸款。主要是1981年至1990年
之間遺留在信用社，因屬于群眾貸款分攤給個人，由于年限較長當初辦理手續(xù)人也無法落實，核實貸款戶難;6、農行營業(yè)所劃轉構成的不良貸款。主要構成的原因是由于農業(yè)銀行營業(yè)所撤并劃轉給信用社后，部分難以清收的貸款;7、違規(guī)發(fā)放貸款構成的不良貸款。主要是信貸人員違規(guī)發(fā)放貸款構成的；8、企業(yè)經營不善停產、破產、改制等原因構成不良貸款。目前，這些企業(yè)大部分已經名存實亡。如鄂旗毛紡織廠1997年停產，營業(yè)部透過法院申請執(zhí)行該企業(yè)財產，但因該企業(yè)沒有有價值的資產可供執(zhí)行，造成貸款35。5萬元無法落實;阿爾巴斯羊絨制品有限職責公司因被騙產品而倒閉，貸款47。6萬元，雖然經過法院落實第三債務人，因執(zhí)行難度較大，目前都無法清收；9、由于近年內農牧民家庭收入來源少，依靠絨毛、羊肉收入有限，前幾年干旱少雨等自然災害及其它原因構成不良貸款。
二、現聯社已采取的措施和辦法
聯社透過認真剖析每筆不良貸款構成的原因，主要采取以下措施和辦法。
�。ㄒ唬┘訌妰瓤刂贫冉ㄔO，制定清收方案
根據全轄各網點不良貸款構成的原因，制定出臺了《鄂托克旗農村信用社清收不良貸款考核辦法》。實行“職責重疊、按崗分責、職責終生、過失賠償”的原則進行職責追究，職責人實行“時間劃段、限期收回、按季考核、按年兌現”的管理辦法。制定三年清收不良貸款計劃，明確各網點負責人及信貸員清收不良貸款時間表。聯社主任與每位信貸職責人簽訂職責狀，將清收不良貸款考核到人，并落實獎懲辦法，與網點負責人考核掛鉤，
�。ǘ┟鞔_職責，建立臺帳
以轄內各網點不良貸款4月末的數據為依據，對每筆不良貸款明確信貸職責人，建立臺帳，按月進行清收進度統(tǒng)計。并對無明確職責人的不良貸款，落實到信用社負責人和信貸員進行崗位清收，并與其年度考核掛鉤。
�。ㄈ┒喾脚e措，加大清收力度
1、多方協商，解決蘇木鎮(zhèn)及二級單位不良貸款
由理事長牽頭，各部門分工協作，對歷年構成的蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)及二級單位貸款進行認真仔細的核實，向旗政府、人大匯報蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)及二級單位在信用社貸款的基本狀況，聯社按照內蒙古自治區(qū)黨委辦公廳、政府辦公廳轉發(fā)《自治區(qū)農村信用社聯合社關于支持農村信用社清收不良貸款、依法打擊逃廢債務的意見》（廳發(fā)[2005]41號）和《鄂爾多斯市人民政府和內蒙古自治區(qū)農村信用社聯合社共同推進社會主義新農村新牧區(qū)建設合作協議》的精神，用心與旗政府協商，并將之上報鄂爾多斯市人民政府，鄂托克旗人民政府辦公室簽發(fā)《關于按計劃清還信用聯社貸款的通知》（鄂政辦函[2007]27號）的通知，旗政府計劃二年內還清蘇木政府欠信用社貸款本息638。16萬元，鄂托克旗人民政府辦公室簽發(fā)《關于要求棋盤井人民法庭（原烏珠爾鎮(zhèn)法庭）堿柜法庭按計劃清還信用聯社貸款的函》（鄂政辦函[2007]26號）的通知，要求二級單位于2007年底一次性還清信用社貸款本息合計10。17萬元，使轄內各網點的蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)及二級單位的不良貸款得以落實。
2、領導包片，加大清收力度。
聯社領導包片負責，動員全體員工共同做好清收工作。對清收工作不力或難度較大的社，由聯社包片領導協助清收。如烏珠爾路分社因人員調整，不良貸款居高不下，由聯社副主任、信貸資產管理部經理蹲點協助清收，經過為期十天的清收工作，完成按月考核任務。透過聯社領導包片清收，信用社職責人及崗位清收，截止三季度末，全轄各網點累計清收不良貸款436筆、1152。71萬元，清收效果顯著。
3、部門協調配合，確保清收力度。
各部門協調配合，共同開展清收工作。如營業(yè)部有一筆60萬元貸款逾期，因貸款戶認為貸款抵押手續(xù)齊全，貸款逾期利息我按時間支付，只是貸款本金一時無法及時償還，以后慢慢償還。營業(yè)部信貸人員多次催收未果的狀況下，上報信貸資產管理部，由信貸資產管理部出面，與該貸戶協調，講明其中利弊關系，該貸戶主動與營業(yè)部協商，償還全部貸款。
三、存在的問題
�。ㄒ唬┨K木鄉(xiāng)鎮(zhèn)及二級單位的開辦三產等原因構成的不良貸款，旗政府已做出計劃償還信用聯社貸款，但是否能真正按計劃兌現？目前還是未知數。
�。ǘ┢髽I(yè)經營不善停產、破產、改制等原因構成不良貸款，如何解決。這部分貸款構成的呆滯時間較長，而且很多企業(yè)名存實亡，是信用社一向難以解決的難題。
四、對今后清收不良貸款的幾點推薦
�。ㄒ唬┒嗲绤f調，多部門溝通，共同完成清收工作。
蘇木鎮(zhèn)貸款清收難，由信用社自身完成蘇木鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款的清收工作，可能性不大。現鄂旗人民政府出臺了的還款計劃，落實還需要上級部門關注，聯社主動協商督促，才能按計劃實現。同時對已經起訴、執(zhí)行的貸款，應取得政府的支持及法院部門的配合，及時進行財產保全工作，加大清收力度。
�。ǘ┤绾谓鉀Q企業(yè)因經營不善停產、破產、改制等原因構成不良貸款，我認為就應逐戶根據不一樣的狀況解決。首先，對已經破產的企業(yè)，無望收回貸款本息的企業(yè)逐戶取得相關方面資料，透過風險管理委員會認定，依據呆帳認定的條件，進行內銷外掛，做出長痛不如短痛的決心。其次，對有望能夠部分收回貸款本息的企業(yè)，取得政府的支持，采取與企業(yè)協商、對取得的一些土地、房產等抵債資產，在處置過程中給予稅費減免政策，從多渠道解決思路出發(fā)，盡可能多得處置不良貸款。如政府與聯社協商解決（原巴音淖化工廠）和精誠重工有限職責公司的貸款時，以石灰石礦資源置換企業(yè)在信用社的不良貸款的方式。最后，對那些目前正常經營的企業(yè)，經信用社多次催收不能及時償還的企業(yè)，可采取必要的行政和法律手段，加大力度進行清收。
�。ㄈ┳ピ搭^，堵漏洞
今后，信用社要嚴格按照“陽光放貸”的模式，認真做好每一戶信貸調查工作，信貸員務必做到調查全面，狀況真實，數據準確，手續(xù)完備，資料齊全，從而堵住任何一個風險源。同時，加強貸后檢查工作，發(fā)現貸戶經濟狀況發(fā)生變化的，要及時收回貸款。這就要求加強對信貸員的培訓工作，加強對金融法律法規(guī)的學習。
�。ㄋ模├^續(xù)加大清收不良貸款力度，保全信貸資產。
各網點做好不良貸款逐戶摸底工作，逐戶簽訂還款協議，做出還款計劃，保全信貸資產，力爭百分之百到戶。的確無法清收的不良貸款，調查是否具備呆帳認定的條件，做好核銷準備工作。
�。ㄎ澹┏６酱�，頻催收。
不良貸款構成原因種類繁多，盤活工作難，不可能一次全部清收完畢，需要信貸員隨時注意觀察貸戶的動態(tài)，對已簽訂還款協議的貸戶，常督促，催收頻率要高，透過長時間的清收工作中，讓貸戶了解信貸政策，及時償還貸款。對那些常年賴債的貸戶，隨時了解狀況，一經發(fā)現有新的經濟來源，及時透過法律、行政手段進行清收。
不良貸款清收措施（二）：
不良貸款清收的推薦和措施
(一)實行職責清收。
嚴格落實貸款職責追究制度，按照“新陳劃段，落實職責。鎖定基數，動態(tài)監(jiān)控”的管理原則，對五級分類存量不良貸款實行新老劃段管理：2005年7月1日之前構成的不良貸款，要采取用心措施清收和處理，確保絕對額下降；2005年7月1日(不可抗拒因素除外)后構成的不良貸款，職責人要全額包賠，否則下崗、停薪、限期收回，確保不出現人為因素構成的不良貸款。對已落實職責、限期收回的要兌現處罰措施，堅決不能一拖再拖、姑息遷就，該停薪的停薪、該包賠的包賠、該下崗的下崗、該法辦的法辦。
(二)實行協調清收。
對機關財政貸款、受zf干涉、村社群眾承貸、企事業(yè)貸款等多年構成的不良貸款，各社要及時與當地黨委zf或主管部門協調，透過財政撥補、zf及村社的財產進行抵債等方式，協調清收。
(三)實行依法清收。
對于有償還潛力但拒不還款的賴債戶、非信益企業(yè)和個人，要依法起訴，運用法律手段清收不良貸款。
(四)實行招標清收。
可采取向社會招標的辦法清收不良貸款。
(五)實行啟動清收。
要探索啟動清收的辦法，把清收不良貸款工作與提高支農服務水平結合起來，用心幫困扶貧，激活農戶不良貸款。
(六)實行處置清收。
對表內外抵債資產，在妥善保管的前提下，采取轉讓、重組和租賃等方式用心、及早處置變現。
(七)在不良貸款清收過程中，各社可根據實際狀況，自行采取有效措施，只要措施依法合規(guī)，效果明顯，有利于調動信貸營銷人員的用心性。
如何防止不良貸款前清后增
(一)加強不良貸款清收力度，盡最大限度清收不良貸款。
(二)加大不良貸款的職責追究力度，做到每筆不良貸款都能落實到人，并限期清收。
(三)加強內控制度的管理，以防止新增不良貸款。
(四)加大五級分類中關注類的貸款清收力度，并同時對正常類貸中可能構成不良類的正常貸款的進行監(jiān)測，以防止新增不良貸款。
(五)對新發(fā)放的貸款，應加強管理，并做到合法合規(guī)，堅決杜絕以貸收貸，以貸收息，以防止不良貸款前清后增。
不良貸款清收措施（三）：
不良貸款清收措施
1。實行招標清收
可采取向社會招標的辦法清收不良貸款。
2。實行啟動清收
要探索啟動清收的辦法，把清收不良貸款工作與提高支農服務水平結合起來，用心幫困扶貧，激活農戶不良貸款。
3。實行處置清收
對表內外抵債資產，在妥善保管的前提下，采取轉讓、重組和租賃等方式用心、及早處置變現。
4。實行職責清收
嚴格落實貸款職責追究制度，按照“新陳劃段，落實職責。鎖定基數，動態(tài)監(jiān)控”的管理原則，對五級分類存量不良貸款實行新老劃段管理：2004年6月1日之前構成的不良貸款，要采取用心措施清收和處理，確保絕對額下降;2004年6月1日(不可抗拒因素除外)后構成的不良貸款，職責人要全額包賠，否則下崗、停薪、限期收回，確保不出現人為因素構成的不良貸款。對已落實職責、限期收回的要兌現處罰措施，堅決不能一拖再拖、姑息遷就，該停薪的停薪、該包賠的包賠、該下崗的下崗、該法辦的法辦。
5。實行協調清收
對政府機關財政貸款、受政府干涉、村社群眾承貸、企事業(yè)貸款等多年構成的不良貸款，各社要及時與當地黨委政府或主管部門協調，透過財政撥補、政府及村社的財產進行抵債等方式，協調清收。
6。實行依法清收
對于有償還潛力但拒不還款的賴債戶、非信益企業(yè)和個人，要依法維權，運用法律手段清收不良貸款。
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